Crédito Infonavit 2026: cómo funciona, cuánto te puede prestar y qué cambió con el modelo T100
Mi relación con el Infonavit ha sido más de observadora que de protagonista.
Cuando era joven coticé durante algunos años, pero no llegué a utilizar un crédito. En ese momento tampoco entendía demasiado bien lo que ocurría detrás: sabía que tener un empleo formal generaba derechos relacionados con vivienda, pero no distinguía entre la aportación del patrón, el dinero acumulado en la Subcuenta de Vivienda y el descuento que aparece en la nómina cuando alguien ya está pagando un crédito.
Mi suegra sí tuvo un financiamiento de vivienda que veía reflejado en su nómina, y durante mucho tiempo yo asocié todo eso simplemente con:
“lo que te descuentan para el Infonavit”.
Ahora sé que ahí estaba mezclando dos cosas completamente diferentes.
Y me parece el mejor lugar para empezar esta guía porque es una confusión bastante común.
Lo primero que debes entender: el 5% no te lo quitan de tu sueldo
Si tienes una relación laboral formal y eres derechohabiente del Infonavit, tu patrón tiene la obligación de aportar a tu Subcuenta de Vivienda una cantidad equivalente al:
5% de tu salario diario integrado.
Ese dinero no debe descontarse de tu sueldo.
Infonavit lo explica de manera muy clara: se trata de una prestación que paga el empleador adicionalmente a tu salario.
Consultar cómo se integra tu ahorro en Infonavit
Imagina, únicamente para hacerlo sencillo, que el salario integrado sobre el que se calcula la aportación fuera equivalente a:
$20,000 pesos mensuales.
El 5% serían aproximadamente:
$1,000 pesos.
No significa que debas recibir $20,000 y después tu empresa pueda entregarte únicamente $19,000 porque “mil fueron al Infonavit”.
La aportación patronal va aparte.
Ahora cambia la situación.
Ya utilizaste un crédito Infonavit para comprar una vivienda.
En ese momento sí puede existir un descuento de nómina para pagar la mensualidad de tu crédito.
Ése es otro movimiento.
De hecho, Infonavit dice expresamente que, aunque el patrón no puede quitar de tu sueldo el 5% correspondiente a su aportación, sí debe descontar el pago del crédito cuando ya eres acreditado, conforme a las condiciones del financiamiento.
Esta distinción me parece importantísima:
aportación patronal → construye tu ahorro de vivienda.
descuento de nómina → paga una deuda que ya contrataste.
No son lo mismo.
Entonces, ¿qué es exactamente la Subcuenta de Vivienda?
Es el ahorro que se va acumulando a tu nombre mediante esas aportaciones patronales y, si decides hacerlas, aportaciones extraordinarias.
Ese dinero forma parte de tu patrimonio.
Infonavit señala que la Subcuenta puede utilizarse para vivienda y, dependiendo del producto, puede sumarse al crédito que te otorgue el Instituto o funcionar como garantía. Si nunca la utilizas para vivienda y posteriormente cumples las condiciones para recuperar esos recursos al retiro, puede devolverse conforme a las reglas aplicables.
Además, el ahorro genera rendimientos.
Infonavit publica históricamente la tasa otorgada a la Subcuenta; para 2025, por ejemplo, reporta un rendimiento nominal anual de 5%. Su Plan Estratégico y Financiero proyectaba para 2026 un rendimiento nominal de 4%, aunque la tasa definitiva depende de lo que apruebe el Consejo de Administración.
Aquí tampoco enlazaría nuestro artículo de fondo de emergencia, como hacía el borrador.
Tu Subcuenta de Vivienda no es un fondo de emergencia.
No es dinero que puedas sacar mañana porque se descompuso el automóvil.
Tiene una finalidad y reglas completamente diferentes.
Tu ahorro y lo que Infonavit te presta tampoco son el mismo dinero
Supongamos que entras a Mi Cuenta Infonavit y ves:
Subcuenta de Vivienda: $150,000.
Eso no significa que Infonavit únicamente pueda prestarte $150,000.
Tampoco significa que tengas $150,000 disponibles para retirar y pagar el enganche por tu cuenta.
Cuando utilizas determinados créditos, el saldo de tu Subcuenta puede sumarse al financiamiento.
Infonavit define actualmente tu capacidad de compra de una manera muy sencilla:
ahorro en Subcuenta de Vivienda
más
crédito que te presta Infonavit
menos
gastos de titulación, financieros y de operación.
Eso significa que hay por lo menos tres números distintos que debes mirar:
1. Tu ahorro acumulado.
2. El monto del préstamo.
3. Tu capacidad total de compra.
No los confundas.
Imagina un ejemplo completamente ilustrativo.
Tu Subcuenta:
$150,000
Crédito autorizado:
$1,200,000
Antes de restar los gastos correspondientes tendrías aproximadamente:
$1,350,000 de recursos.
Si la vivienda cuesta:
$1,600,000
todavía existe una diferencia aproximada de:
$250,000, además de los costos que correspondan.
Por eso saber que “Infonavit me presta $1.2 millones” todavía no responde:
“¿Puedo comprar esta casa?”
Necesitas ver la operación completa.
¿Cuánto presta Infonavit en 2026?
Aquí sí tenemos información oficial actual.
La página del Crédito Infonavit tradicional, actualizada el 16 de julio de 2026, señala que actualmente el Instituto puede prestar hasta:
$2,935,002.35 pesos.
Pero inmediatamente aclara algo fundamental:
el monto dependerá de tu capacidad de pago.
La misma página establece actualmente un plazo de 1 a 30 años y una tasa anual fija diferenciada por nivel salarial que va desde:
3.69% hasta 10.45%.
Consultar las condiciones actuales del Crédito Infonavit para comprar vivienda
Eso significa que:
$2.935 millones no es “lo que presta Infonavit”.
Es el máximo publicado para ese producto.
Una persona puede obtener mucho menos.
El monto concreto aparece en tu precalificación.
Y hay otro detalle interesante.
El Plan Estratégico y Financiero 2026 de Infonavit contempla una segunda fase del Modelo Único de Originación T100 en la que se reconozcan ingresos de trabajadores de hasta 15 salarios mínimos y se amplíe la capacidad para atender créditos de hasta $4.1 millones.
Pero yo no pondría hoy:
“Infonavit ya te presta hasta $4.1 millones.”
¿Por qué?
Porque el documento lo describe como parte de la segunda fase y la página pública vigente del producto tradicional continúa mostrando:
$2,935,002.35.
Ésta es exactamente la diferencia entre una meta o implementación prevista y una condición comercial disponible hoy.
Cuando la página operativa se actualice, actualizamos nosotros también.
Entonces, ¿qué cambió realmente con T100?
Aquí es donde encontré más confusión alrededor de 2026.
Durante años el modelo de originación T1000 utilizó un sistema en el que se necesitaban 1,080 puntos para acceder a determinadas alternativas de crédito.
Para el Programa Vivienda para el Bienestar, el Gobierno presentó después una fuerte simplificación.
En agosto de 2025, el director general de Infonavit explicó públicamente que para trabajadores que ganaban entre uno y dos salarios mínimos, el esquema reducía el umbral:
de 1,080 a 100 puntos.
Durante 2026 el Instituto y el Gobierno han seguido describiendo esa ruta de vivienda social con condiciones mucho más sencillas.
En junio de 2026 se señaló oficialmente que, para esas viviendas, las condiciones principales para los derechohabientes eran:
tener alrededor de seis meses cotizando;
ganar entre uno y dos salarios mínimos;
y no tener vivienda o un crédito hipotecario de vivienda.
El propio Plan Estratégico 2026 indica que las viviendas construidas por Infonavit dentro de Vivienda para el Bienestar están dirigidas a trabajadores con ingresos de hasta dos salarios mínimos y que el precio máximo fijado originalmente para esas viviendas era de $630,000 pesos, sujeto a posibles actualizaciones del Consejo de Administración.
Hasta aquí parece fácil:
T100 = vivienda social.
Pero el propio Plan Estratégico 2026 añade otra pieza.
La segunda fase del Modelo Único de Originación T100 está planteada para extender la nueva lógica de originación a todas las personas trabajadoras derechohabientes y ampliar el reconocimiento de ingresos.
Por eso no publicaría una regla rígida como:
“100 puntos si compras una casa barata; 1,080 si compras una casa cara.”
El sistema está en transición.
La forma más segura de saber qué modelo y condiciones aplican a tu perfil en este momento es entrar a tu precalificación.
La precalificación vale más que cualquier tabla de internet
Dos personas pueden ganar exactamente:
$20,000 pesos mensuales
y recibir resultados diferentes.
¿Por qué?
Porque no necesariamente tienen:
la misma edad;
el mismo ahorro en la Subcuenta;
la misma antigüedad o trayectoria laboral;
la misma capacidad de pago;
ni están solicitando el mismo producto.
Por eso no voy a darte una tabla tipo:
| Sueldo | Infonavit te presta |
|---|---|
| $10,000 | $___ |
| $15,000 | $___ |
| $20,000 | $___ |
Sería tremendamente fácil que quedara mal.
Infonavit dice oficialmente que el monto máximo que te corresponde se consulta directamente en:
Mi Cuenta Infonavit → Tramitar mi crédito → Precalificación y puntos.
Ahí puedes saber:
si ya puedes solicitar determinada opción;
el monto disponible;
el saldo de tu Subcuenta;
y las condiciones que corresponden a tu perfil.
Y hacer esa consulta debería ocurrir antes de enamorarte de una casa.
Una precalificación de $1.5 millones no significa que sea buena idea comprar una casa de $1.5 millones
Ésta es otra diferencia que quiero que este artículo enseñe.
Existe:
lo máximo que una institución puede estar dispuesta a financiarte.
Y existe:
la mensualidad que tú puedes pagar tranquilamente.
No tienen obligación de ser el mismo número.
Supongamos que tu precalificación te permite llegar a una vivienda de determinado precio.
Antes de pensar:
“Ése es mi presupuesto.”
yo pondría sobre la mesa:
ingreso neto real;
renta o gasto de vivienda actual;
comida;
transporte;
hijos;
seguros;
deudas existentes;
ahorro;
mantenimiento de la futura casa;
predial;
servicios;
y cualquier otro compromiso estable.
Una hipoteca no se paga en el mejor mes de tu vida.
Se paga también:
cuando el coche se descompone;
cuando sube la comida;
cuando aparece una enfermedad;
y cuando ocurre un gasto que no habías planeado.
La precalificación responde:
“¿Cuánto podría financiarte Infonavit bajo su evaluación?”
Tu presupuesto responde:
“¿Cuánto puedo asumir sin convertir mi casa en una fuente permanente de angustia?”
Quiero las dos respuestas.
La tasa de Infonavit sí tiene una característica interesante: depende del ingreso
En el crédito tradicional actual, Infonavit publica una tasa anual fija durante toda la vida del crédito que va de:
3.69% a 10.45%
según el nivel salarial.
Eso significa que dos trabajadores pueden recibir tasas diferentes.
La idea social del esquema es precisamente ofrecer una tasa menor a quienes perciben ingresos menores.
Pero tampoco compararía una hipoteca mirando únicamente la tasa.
Quiero conocer:
monto;
plazo;
mensualidad;
costo total;
gastos;
seguros incluidos;
y cuánto se reduce la deuda con las aportaciones posteriores de mi patrón.
Infonavit señala que, en el Crédito Infonavit, las aportaciones patronales posteriores pueden abonarse al capital del crédito cuando no existen adeudos.
Eso sí es importante.
Porque una vez que tienes crédito existen potencialmente dos flujos ayudando a pagarlo:
tu pago correspondiente
y:
las aportaciones patronales que continúan llegando.
El plazo puede llegar a 30 años, pero tu edad también cuenta
El crédito tradicional permite actualmente elegir plazos de:
1 hasta 30 años.
Pero existe un límite adicional.
Infonavit señala que:
edad + plazo
no puede superar:
70 años para hombres
y:
75 años para mujeres.
Eso significa que dos personas que reciben el mismo ingreso y quieren el mismo monto podrían tener opciones distintas dependiendo de su edad.
Y un plazo más largo hace que una mensualidad pueda parecer mucho más cómoda.
Pero también implica pagar durante más tiempo.
Por eso no escogería automáticamente:
“30 años porque la mensualidad queda más pequeña.”
Compararía escenarios.
A veces tiene sentido utilizar un plazo largo para conservar margen de efectivo y después hacer prepagos.
En otra situación puede convenirte reducir el plazo desde el principio.
La mensualidad no debería ser el único número que miras.
Buró de Crédito: T100 cambió cosas, pero no significa que Infonavit dejó de consultarlo en todos sus productos
El borrador decía que bajo el nuevo modelo el Buró se utiliza prácticamente solo para verificar si tienes otra propiedad.
Eso necesita contexto.
Para el esquema de Vivienda para el Bienestar dirigido a trabajadores de uno a dos salarios mínimos, las autoridades explicaron que el historial crediticio dejó de utilizarse como antes para reducir el monto del financiamiento y que la consulta buscaba principalmente verificar la situación de vivienda del solicitante.
Pero no extendería esa frase a todos los productos Infonavit.
Las páginas actuales de otros esquemas todavía incluyen entre sus requisitos la autorización para consultar Sociedades de Información Crediticia.
Así que:
“T100 eliminó el Buró para todo Infonavit”
sería incorrecto.
Y aquí también quitaría la supuesta regla del borrador de:
“Si las deudas superan 70% de tu ingreso te niegan el crédito.”
No encontré esa regla como condición oficial vigente en las fuentes actuales de Infonavit.
Lo que sí publica el Instituto es que el monto depende de tu capacidad de pago.
Eso es suficiente para sacar una conclusión prudente:
si ya tienes una parte enorme de tus ingresos comprometida en tarjetas y préstamos, agregar nuevas deudas antes de solicitar una hipoteca puede reducir tu margen financiero.
Pero no necesitamos inventar un porcentaje universal.
Tampoco existe un único “requisito Infonavit” porque hay varios productos
Ésta es otra simplificación que eliminaría.
Comprar una casa.
Construir.
Comprar terreno.
Mejorar.
Pagar otra hipoteca.
Combinar Infonavit con un banco.
Unir tu crédito con otra persona.
No son exactamente el mismo producto.
Para comprar vivienda, el portal actual ofrece el crédito tradicional y distintas modalidades complementarias.
Por ejemplo, Unamos Créditos permite sumar tu financiamiento con el de otra persona, como pareja, familiar o corresidente, sin exigir necesariamente matrimonio. Ambos deben cumplir las condiciones y los dos se convierten en copropietarios de la vivienda según su participación.
Cofinavit, en cambio, combina recursos del Infonavit con un financiamiento de una entidad financiera.
También existen esquemas para construcción, mejoramiento y pago de otra hipoteca.
Revisar las opciones de crédito disponibles directamente en Infonavit
Yo no intentaría elegir el producto por el nombre.
Empezaría diciendo:
“Quiero hacer exactamente esto con la vivienda.”
Y después vería qué opción corresponde.
Tampoco necesitas obligatoriamente una CURP biométrica para absolutamente todo el trámite como decía el borrador
Ésta es una corrección pequeña pero importante.
El borrador decía que entre los requisitos generales estaba:
“tener la CURP biométrica actualizada.”
La documentación pública actual de Infonavit sí incorpora la CURP Biométrica dentro de los documentos aceptados y el Plan 2026 contempla fortalecer la validación biométrica.
Pero la página actual para compra también contempla presentar CURP cuando no se presenta CURP Biométrica y acepta otros documentos de identificación vigentes según el trámite.
Así que no pondría:
“Sin CURP biométrica no puedes pedir crédito.”
Podría quedar obsoleto o simplemente ser falso para determinadas rutas.
Lo que sí haría es revisar la lista de documentos que aparece en Mi Cuenta Infonavit para tu producto concreto antes de empezar.
El proceso completo no termina cuando la pantalla dice que estás precalificado
Esta es otra idea que merece quedar muy clara.
La precalificación es el principio.
El flujo oficial actual para comprar vivienda incluye:
- precalificarte y elegir el crédito;
- realizar el curso Saber más para decidir mejor;
- solicitar el avalúo;
- integrar y solicitar el crédito;
- elegir notario;
- obtener la constancia de crédito con tus condiciones financieras.
Eso significa que:
“me aparecen $1.5 millones en Mi Cuenta Infonavit”
todavía no equivale a:
“ya compré cualquier casa de $1.5 millones que encuentre.”
La vivienda también tiene que entrar correctamente al proceso.
Tiene que existir avalúo.
Documentación.
Titularidad.
Notario.
Y las demás validaciones correspondientes.
Por eso yo no entregaría un apartado en una propiedad ni firmaría cualquier documento únicamente porque vi una precalificación en pantalla.
Primero entendería cómo se va a financiar la operación completa.
La vivienda barata puede salir cara si únicamente miras la mensualidad
Supongamos que encuentras dos casas.
Casa A:
$1,100,000
Casa B:
$1,250,000
La primera parece obviamente mejor porque cuesta menos.
Pero visitas ambas.
La A está muy lejos de tu trabajo.
Necesitarás automóvil.
Tiene problemas de humedad.
El transporte público es malo.
Los servicios de la zona todavía son limitados.
La B está cerca del trabajo, escuelas, servicios y transporte.
Ahora la diferencia real ya no son simplemente:
$150,000.
También tienes que considerar:
gasolina;
tiempo;
mantenimiento;
reparaciones;
movilidad;
y calidad de vida.
El propio Infonavit recomienda revisar aspectos como uso de suelo, calidad de materiales, servicios públicos, transporte, cercanía a trabajo, escuelas, hospitales y mercados antes de elegir vivienda.
Me gusta mucho que aparezca dentro de una guía financiera porque una hipoteca no debería analizarse únicamente como deuda.
Estás comprando un lugar donde probablemente pasarás muchos años.
Lo primero que yo haría si hoy estuviera pensando en usar Infonavit
No abriría una inmobiliaria.
Abriría primero Mi Cuenta Infonavit.
Y anotaría:
Ahorro en mi Subcuenta: $________
Monto máximo de crédito mostrado: $________
Capacidad de compra indicada: $________
Tasa: ________%
Plazo que estoy considerando: ________ años
Mensualidad aproximada: $________
Gastos asociados que muestra mi operación: $________
Después abriría mi propio presupuesto y escribiría:
Ingreso neto real: $________
Gastos esenciales: $________
Otras deudas mensuales: $________
Ahorro que quiero seguir conservando: $________
Nueva mensualidad que podría pagar sin quedar al límite: $________
Solo entonces empezaría a mirar viviendas dentro de una zona de precios razonable.
Ésa es la diferencia entre:
“¿Cuánto me presta Infonavit?”
y:
“¿Cuánto crédito me conviene utilizar?”
La primera la responde Infonavit.
La segunda la tienes que responder tú.
Lo que a mí me quedó claro después de entender cómo funciona
Durante años yo pensaba que Infonavit era algo mucho más sencillo:
trabajas;
te descuentan;
juntas puntos;
te prestan para una casa.
Ahora sé que dentro de esa frase hay varias cosas distintas.
El patrón aporta 5% adicional a tu Subcuenta de Vivienda.
Ese dinero es parte de tu patrimonio y no debe descontarse de tu salario.
Cuando tienes un crédito, entonces sí existe un pago que puede descontarse de nómina.
Tu ahorro y el préstamo son cosas diferentes, aunque puedan combinarse para aumentar tu capacidad de compra.
El monto máximo publicado del crédito tradicional en julio de 2026 es cercano a $2.94 millones, pero eso no significa que sea lo que recibirás.
Las tasas actuales son fijas y diferenciadas por ingreso, entre 3.69% y 10.45% para ese producto.
Y el nuevo modelo T100 sí está transformando la forma en que Infonavit origina créditos, especialmente para trabajadores de menores ingresos y Vivienda para el Bienestar, pero el sistema está evolucionando y no reduciría todas las reglas de 2026 a “ahora solo necesitas 100 puntos”.
Para mí, eso cambia completamente la pregunta.
En lugar de:
“¿Cuántos puntos tengo?”
preguntaría:
“¿Qué opción me muestra hoy mi precalificación, cuánto de mi ahorro se suma, qué tasa me corresponde, cuánto pagaré al mes y esa vivienda sigue siendo cómoda para mis finanzas después de firmar?”
Porque conseguir el crédito no es el objetivo final.
El objetivo es poder comprar una vivienda y seguir teniendo una vida financiera que funcione después de comprarla.
Y eso puede significar algo curioso:
tal vez Infonavit te permita pedir más dinero del que tú decides utilizar.
Eso no es desaprovechar tu crédito.
Puede ser precisamente la decisión que consigue que la casa sea realmente tu patrimonio y no una mensualidad que te quite el sueño durante treinta años.
Este contenido tiene fines educativos e informativos y no constituye asesoría financiera, hipotecaria, jurídica o inmobiliaria personalizada. Los montos, tasas, modelos de originación, documentos y condiciones de los productos Infonavit pueden cambiar. Las cifras del crédito tradicional citadas corresponden a información oficial actualizada al 16 de julio de 2026. Antes de entregar dinero, firmar una compraventa o contratar financiamiento, revisa tu precalificación y las condiciones vigentes directamente en Mi Cuenta Infonavit.
