Crédito INFONAVIT 2026: cómo funciona, requisitos y cómo saber cuánto te prestan
Durante años pensé que el INFONAVIT era algo así como un descuento misterioso que aparecía en el recibo de nómina y que solo servía «para cuando fueras a comprar casa algún día». No entendía de dónde salía ese dinero, ni cómo se convertía en un crédito, ni por qué a unas personas les prestaban más que a otras. Cuando por fin me senté a entenderlo, me di cuenta de que es más sencillo de lo que parece, y que además cambió bastante en 2026.
Si trabajas de manera formal y cotizas al IMSS, muy probablemente ya estás acumulando dinero y puntos en el INFONAVIT aunque no lo sepas. En esta guía quiero explicarte qué es realmente, cómo funciona, qué cambió este año, y cómo puedes saber cuánto te prestarían para comprar una casa, todo con información oficial y en lenguaje sencillo.
¿Qué es el INFONAVIT y de dónde sale ese dinero?
El INFONAVIT (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores) es un organismo creado en 1972 con un objetivo muy claro: ayudar a los trabajadores formales de México a acceder a una vivienda. Funciona como una especie de fondo de ahorro colectivo.
Aquí está la parte que a mí me aclaró todo: cada dos meses, tu patrón deposita el equivalente al 5% de tu salario en tu Subcuenta de Vivienda, que está dentro de tu cuenta del IMSS. Ese dinero es tuyo, se va acumulando, y es la base que el INFONAVIT usa para otorgarte un crédito. En otras palabras, no es un regalo del gobierno ni un descuento que pierdes: es tu propio ahorro trabajando para que algún día puedas tener casa.
El gran cambio de 2026: el Modelo T100
Este es el punto más importante y el que más ha confundido a la gente, así que vale la pena explicarlo bien. Durante mucho tiempo, para poder solicitar un crédito necesitabas juntar 1,080 puntos en tu precalificación, algo que a muchos trabajadores jóvenes o de ingresos bajos les tomaba años.
En 2026 entró en operación el nuevo Modelo T100, y con este esquema ya no necesitas esos 1,080 puntos: ahora bastan 100 puntos para poder iniciar el trámite. Es un cambio enorme, porque abre la puerta a muchísimas personas que antes quedaban fuera, especialmente trabajadores jóvenes y de menores ingresos.
Junto con este cambio, los requisitos se simplificaron (pasaron de diez a cinco elementos clave), y hay un detalle que sorprende a muchos: bajo el nuevo esquema enfocado en vivienda social, el Buró de Crédito ya no es determinante para tu elegibilidad, pues principalmente se consulta para verificar que no tengas ya otra propiedad.
Eso sí, una aclaración importante para que no te lleves una sorpresa: el modelo de 100 puntos aplica sobre todo para el programa de vivienda social (Vivienda para el Bienestar). Si buscas una casa de mayor valor, fuera de ese esquema, el sistema todavía puede pedirte el modelo tradicional de 1,080 puntos.
Requisitos básicos para solicitar tu crédito en 2026
Aunque cada caso es distinto, estos son los requisitos generales que pide el INFONAVIT bajo el nuevo esquema:
Ser trabajador activo con una relación laboral vigente y cotizando al IMSS. Tener al menos seis meses continuos de cotización sin interrupciones. No contar con una vivienda propia ni otra hipoteca activa a tu nombre. Tener tu CURP biométrica actualizada y vinculada al portal. Y realizar el curso digital «Saber + para decidir mejor», que te ayuda a entender el compromiso que estás por adquirir.
Un dato que me pareció muy justo: el nuevo esquema eliminó la penalización cuando tu patrón se atrasó en sus pagos. Antes, si tu empleador no depositaba a tiempo, eso te afectaba a ti; ahora ya no.
¿Cuánto te presta el INFONAVIT? Cómo saberlo
Esta es la pregunta del millón, y la respuesta honesta es: depende de ti. El monto no es fijo ni igual para todos. El INFONAVIT lo calcula de forma personalizada según tu salario, tu edad, el ahorro acumulado en tu Subcuenta de Vivienda, tu historial laboral y tu capacidad de pago. Por eso dos personas que ganan parecido pueden recibir ofertas distintas.
La única forma de saber tu monto exacto es haciendo tu precalificación, que es gratuita y la haces tú desde el portal oficial. Los pasos son así:
Entra a micuenta.infonavit.org.mx y regístrate o inicia sesión (necesitas tu Número de Seguridad Social, CURP y RFC a la mano). Una vez dentro, busca la sección «Precalificación y puntos». El sistema te mostrará si ya alcanzaste los puntos necesarios, cuánto tienes ahorrado en tu subcuenta, el monto que podrían prestarte y la mensualidad aproximada que pagarías. Todo esto en cuestión de minutos y sin costo.
Mi consejo, y en esto coinciden los expertos del sector, es que el primer paso NO es buscar casa, sino hacer tu precalificación. Conocer cuánto te prestan desde el inicio te permite poner un presupuesto realista y no ilusionarte con propiedades fuera de tu alcance.
Los tipos de crédito que existen
El crédito INFONAVIT no es uno solo. En 2026 hay varias modalidades según lo que necesites. El más común es el crédito tradicional individual, que usas para comprar vivienda nueva o usada, adquirir un terreno o construir. También existe la posibilidad de unir tu crédito con el de tu pareja, un familiar o incluso un corresidente, lo que aumenta muchísimo tu capacidad de compra si tu monto individual no alcanza. Y hay modalidades para remodelar o mejorar una vivienda que ya tienes, aunque estas prestan montos menores.
La tasa de interés del crédito tradicional es fija durante toda la vida del préstamo, y varía según tu nivel salarial: mientras menor es tu ingreso, menor es la tasa que te aplican. Es una de las pocas cosas en las que ganar menos juega a tu favor.
Un error que te puede costar el crédito
Aquí va una advertencia que ojalá alguien me hubiera dicho antes: que tu precalificación aparezca aprobada NO garantiza automáticamente que te den el crédito. El INFONAVIT hace revisiones en varios momentos del proceso, y hay cosas que pueden tumbar tu solicitud aunque ya tuvieras el «sí» inicial.
Dos de los errores más comunes son endeudarte de más durante el trámite y cambiar tu situación laboral a media operación. Sobre las deudas hay una regla concreta: si sumas todos los pagos mínimos mensuales de tus tarjetas, préstamos y créditos, y esa cantidad supera el 70% de tu ingreso registrado ante el IMSS, el INFONAVIT puede considerarte de alto riesgo y negarte el crédito. Por eso, mientras dure tu trámite, lo más sano es no pedir créditos nuevos ni atrasarte en los que ya tienes.
Lo que a mí me quedó claro
El INFONAVIT dejó de ser un misterio para mí cuando entendí que ese 5% que aparece en mi recibo no es un descuento perdido, sino mi propio ahorro acumulándose para un día tener casa. Y con los cambios de 2026, comprar vivienda se volvió más accesible para mucha gente que antes ni siquiera podía intentarlo.
Si estás pensando en usar tu crédito, mi recomendación es simple: entra a Mi Cuenta INFONAVIT, haz tu precalificación gratis y descubre en qué punto estás. No cuesta nada, no te compromete a nada, y te da un mapa clarísimo de lo que puedes hacer hoy y de lo que te falta. A veces estamos mucho más cerca de lo que creemos, y otras veces descubrimos qué necesitamos mejorar primero. En ambos casos, saberlo es el primer paso.
Este contenido es informativo y educativo; no constituye asesoría financiera ni inmobiliaria personalizada. Las reglas, montos y tasas del INFONAVIT pueden cambiar, así que consulta siempre la información oficial en micuenta.infonavit.org.mx antes de tomar decisiones.
